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Rendement de l’assurance-vie en baisse, que faire ?

Macif  et AG2R La Mondiale nous en ont donnés un avant-goût, le rendement de l’assurance-vie, a encore baissé en 2016 : probablement moins de 2%. Et 2017 s’annonce encore plus faible avec une inflation qui remonte… En pratique quelles décisions faut-il prendre ?

 

Choix 1 : rester en assurance-vie… mais renoncer au court terme

Soyons davantage précis : l’assurance-vie n’est pas moins performante, c’est une de ses contenus possible, le fonds en euros « garanti » qui s’étiole inexorablement. Ces fonds en euros achètent essentiellement de la dette d’Etats de moins en moins rémunératrice alors que leurs endettements augmentent. Imaginez votre banquier qui vous dit : « vous n’êtes pas loin du surendettement ? Je vais encore vous prêter de l’argent et à un taux encore plus faible ! ».

Rendement des fonds en euros

Pour votre épargne long terme, le fonds en euros est-il un bon placement ? Poser la question c’est y répondre.

Mais l’assurance-vie a bien d’autres atouts si on l’utilise pour ce qu’elle est vraiment : un placement qui s’envisage pour une dizaine d’années au minimum.

Dans ce cas vous pouvez investir, dans le cadre fiscal avantageux de l’assurance-vie, dans un fonds Eurocroissance ou des unités de comptes performantes.

Le fonds Eurocroissance est une évolution récente et intelligente du monde de l’assurance. Il vous offre une garantie de capital à terme (8 ans minimum) et non au jour le jour comme un fonds en euros classique. Ce qui permet d’aller chercher plus de performance. C’est la nécessité du long terme…

Les unités de compte (ou SICAV, fonds commun de placement, OPCVM, etc.) existent depuis longtemps en assurance-vie mais pourraient souvent être mieux utilisés.

A contrario du marketing des sociétés de gestion je vous conseille d’investir dans des fonds proches de leur indice de référence (ETF, gestion passive, fonds au bêta fort). En effet il est statistiquement rare qu’un fonds batte dans la durée son indice. Et privilégiez les fonds avec un indice assez large pour éviter les biais involontaires : pas de CAC ou d’Eurostoxx 50 qui représentent trop les grandes entreprise et les banques. Privilégiez les indices SBF 120 (France), Stoxx600 (Europe), ou encore mieux MSCI Word (Monde). L’histoire montre que l’épargnant stable et résolu est gagnant !

Performance de l'indice des actions mondiales

Choix 2 : et si l’immobilier…

Donc l’immobilier est à son plus haut et il faudrait acheter ? Ca dépend…

Historique des prix de l'immobilier

Vous êtes locataire ou vous vous posez la question de casser votre assurance-vie pour acheter votre résidence principale ? La baisse de rendement de l’assurance-vie vous encourage à le faire !

Vous êtes à la retraite, vous souhaitez que votre patrimoine soit sécurisé et vous génère des revenus complémentaires immédiats ? Vous avez raison d’être inquiet pour l’assurance-vie, vous pouvez réfléchir à l’immobilier en soupesant bien toutes les contraintes : fiscalité, risque locatif… risque de baisse de valeur ! L’immobilier est loin d’être garanti. Investir en loueur meublé et en SCPI peut être une partie de la solution.

Vous êtes jeune, vous épargnez chaque mois pour vous créer un patrimoine ? Avez-vous vu les taux de crédit ? il est temps de se lancer dans l’investissement immobilier !

Bien sûr ces conseils ne suffisent pas à établir une stratégie patrimoniale adaptée. Chaque décision a doit se voir selon des paramètres de fiscalités, disponibilité, prévoyance, succession. Demandez à votre conseiller ou posez-moi une question en commentaire de cet article!

 

Ajout du 11 janvier 2017

Les compagnies d’assurance vie continuent de publier les rendement 2016 des fonds en euros.

L’Argus de l’assurance les publie sur son site Voici les premiers résultats. Votre assurance-vie est-elle performante?

L’Argus de l’assurance publie les rendements des fonds en euros des compagnies d’assurance-vie.

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